Qu’est-ce qu’un plan d’épargne ETF?
Avec un plan d’épargne ETF, tu achètes automatiquement, à intervalles fixes — le plus souvent chaque mois — des parts d’un ou de plusieurs ETF. Un ETF (Exchange Traded Fund) réplique un indice entier, par exemple le MSCI World ou le SMI, et répartit ainsi ton argent sur des centaines d’entreprises. Au lieu de chercher le bon moment pour entrer sur le marché, tu investis régulièrement le même montant. Quand les cours sont bas, tu reçois plus de parts; quand ils sont hauts, moins. Cet effet de moyenne (effet cost average) et les intérêts composés au fil des années sont les avantages centraux par rapport au compte d’épargne.
Pour les investisseuses et investisseurs suisses, un plan d’épargne ETF est attractif avant tout parce qu’il est avantageux, transparent et sans grand effort. Tu n’as pas besoin de connaissances sur des actions individuelles et tu peux, selon le prestataire, commencer dès quelques francs par mois.
Choisir soi-même ou opter pour une stratégie?
Les plans d’épargne ETF suisses se répartissent en deux groupes, et cette distinction détermine quel prestataire te convient.
Avec un plan d’épargne ETF à choix libre, tu décides quels ETF tu alimentes et construis ton propre portefeuille. Tu as le contrôle total et le plus souvent les coûts courants les plus bas, mais tu portes toi-même la responsabilité de la sélection. Les prestataires typiques sont des brokers comme Swissquote, Saxo ou les plans d’épargne de PostFinance et de neon.
Avec un plan d’épargne par stratégie, tu choisis une stratégie de placement toute prête selon ton profil de risque. Le prestataire investit alors automatiquement dans un portefeuille prédéfini d’ETF ou de fonds indiciels et le gère en continu pour toi. C’est plus confortable et bien pour débuter, mais cela coûte le plus souvent un peu plus via les frais de gestion. Les prestataires typiques sont VIAC, finpension, True Wealth, Selma ou findependent.
Quelques prestataires comme neon ou finpension proposent les deux: tu peux y choisir toi-même ou utiliser une stratégie.
Que coûte un plan d’épargne ETF?
Les coûts d’un plan d’épargne ETF se composent de deux niveaux — et c’est précisément cette distinction que beaucoup de comparatifs négligent.
Les coûts par versement tombent à chaque achat:
courtage ou frais d’exécution pour l’achat
supplément de change (majoration FX) si l’ETF n’est pas négocié en francs
droit de timbre fédéral de négociation
Les coûts courants par année tombent indépendamment de l’achat:
TER (Total Expense Ratio) de l’ETF lui-même
droits de garde ou frais de gestion du prestataire — souvent en frais all-in chez les prestataires par stratégie
Une particularité suisse est le droit de timbre: il s'élève à 0,075 % pour les ETF suisses et à 0,15 % pour les ETF étrangers, et n'est dû que chez les brokers suisses. Les prestataires qui utilisent des fonds indiciels suisses au lieu d'ETF (par exemple VIAC) ne paient pas de droit de timbre, car l'émission de parts de fonds suisses en est exonérée.
Plan d’épargne ETF ou plan d’épargne en fonds: lequel choisir?
Les deux fonctionnent selon le même principe: tu épargnes régulièrement dans un fonds. La différence tient au fonds lui-même. Un ETF réplique passivement un indice et est donc avantageux — la TER est souvent inférieure à 0,3 pour cent. Un fonds classique (géré activement) essaie de battre le marché et coûte généralement nettement plus, souvent au-delà de 1 pour cent par an.
Sur de longues périodes, cet écart de coûts pèse lourd, parce qu’il se multiplie via les intérêts composés. Pour la plupart des personnes qui veulent construire un patrimoine simplement et à moindres frais, le plan d’épargne ETF est donc le choix évident. Un plan d’épargne en fonds actif peut avoir du sens si tu cherches une stratégie précise qui n’existe pas en ETF.
À quoi faire attention lors du choix
LE meilleur plan d’épargne ETF n’existe pas, parce qu’il dépend de ta situation. Ces critères t’aident à décider:
- Coûts totaux: considérer non seulement la TER, mais aussi le courtage, le supplément de change et les droits de garde ensemble.
- Type de produit: veux-tu choisir toi-même ou prendre une stratégie toute prête?
- Versement minimum: certains prestataires commencent dès quelques francs, d’autres exigent des montants plus élevés.
- Choix d’ETF: combien d’ETF sont disponibles, et lesquels?
- Intervalle et flexibilité: peux-tu mettre en pause, ajuster ou verser en plus?
- Relevé fiscal électronique: le prestataire établit-il un relevé fiscal électronique, et est-il gratuit? Cela t’épargne beaucoup d’efforts pour la déclaration d’impôts.
- Régulation et garantie des dépôts: le prestataire est-il surveillé en Suisse?
Pour qui un plan d’épargne ETF vaut-il la peine?
Un plan d’épargne ETF vaut la peine pour presque toute personne qui veut construire un patrimoine à long terme avec un effort raisonnable. Il est particulièrement judicieux si tu as un horizon de placement d’au moins cinq à dix ans, si tu peux investir régulièrement un montant fixe et si tu veux traverser les fluctuations de cours au lieu de chercher le point d’entrée parfait. Ce qui compte, c’est moins le montant du versement que la régularité. Même de petits montants s’additionnent au fil des années, parce que les gains travaillent à leur tour. Qui a besoin de l’argent à court terme est mieux servi par un compte d’épargne, parce qu’un plan d’épargne ETF peut fluctuer sur de courtes périodes.
Les prestataires de plans d’épargne ETF en Suisse en un coup d’œil
Dans le comparatif, tu trouves les principaux prestataires suisses, groupés par type de produit. Au choix libre appartiennent entre autres Swissquote, Saxo, PostFinance, neon, Yuh et Revolut. Par stratégie, tu investis entre autres avec VIAC, finpension, True Wealth, Selma, findependent et Alpian.
Plan d’épargne ETF Swissquote
Avec le plan d’épargne ETF de Swissquote, tu choisis toi-même parmi quelque 115 ETF et épargnes régulièrement dans ton propre dépôt. Swissquote est le plus grand broker en ligne suisse et est régulé en Suisse. Le choix est large; en contrepartie, des frais d’exécution par achat et des droits de garde annuels s’appliquent — le plan d’épargne convient donc surtout aux personnes autonomes avec des montants plus importants. Tu trouves les coûts exacts dans le comparatif.
Plan d’épargne ETF Saxo
Avec le plan d’épargne ETF de Saxo (Saxo AutoInvest), tu choisis toi-même parmi quelque 103 ETF et programmes des achats mensuels, exécutés le 5 du mois. Saxo Bank est régulée en Suisse et combine un large choix d’ETF avec des exécutions gratuites, sans droits de garde et avec un faible supplément de change. Saxo compte ainsi parmi les prestataires les moins chers. Tu trouves les détails dans le comparatif.
Actuellement, tu reçois via Evaluno CHF 200 de crédits de trading en tant que nouveau client. Lien: offre Saxo d’Evaluno.
Plan d’épargne ETF Yuh
Avec le plan d’épargne ETF de Yuh, tu construis ton propre portefeuille directement dans l’app parmi quelque 60 ETF et épargnes dès CHF 10, sans droits de garde. Yuh est une app financière suisse simple et convient particulièrement aux débutants qui veulent commencer sans complication, par smartphone et avec de petits montants. Grâce aux achats fractionnés, même une petite mise est investie entièrement. Tu trouves les coûts exacts dans le comparatif.
Actuellement, tu reçois via Evaluno avec le code promo Yuh YUHEVALUNO, en tant que nouveau client, CHF 50 de crédits de trading et 250 Swissqoins (SWQ). Lien: code promo Yuh d’Evaluno.
Plan d’épargne ETF PostFinance
Avec le plan d’épargne ETF de PostFinance, tu investis automatiquement via l’e-trading de PostFinance dans une sélection d’environ 110 ETF. Le plan d’épargne convient surtout aux clientes et clients PostFinance existants qui veulent démarrer leur constitution de patrimoine sans relation bancaire supplémentaire. Les coûts d’exécution sont toutefois plutôt élevés en comparaison; tu trouves les valeurs actuelles dans le comparatif des plans d’épargne ETF.
UBS key4 smart investing
Avec le plan d’épargne ETF d’UBS key4 smart investing, tu choisis parmi 9 ETF et laisses ton versement s’investir automatiquement chaque mois. L’offre vient d’une grande banque suisse, est régulée par la FINMA et s’adresse à qui veut investir simplement et automatiquement. En contrepartie, le choix d’ETF est plus restreint et des droits de garde annuels s’appliquent. Les coûts sont plutôt élevés par rapport aux autres prestataires.
